很多人把理财型保险当成银行理财的替代品，想着既能保障又能赚钱。这想法本身没毛病，但你真的搞清楚自己买的是哪种了吗？

市面上常见的理财险大概有五种：分红型保险、万能寿险、投资连结保险、年金保险和增额终身寿险。看着名字都挺像回事儿，实际上差得远。

先说分红险。这个名字太有迷惑性了——分红，听着就像保险公司白给你发钱。但实际上呢？红利的多少取决于这家公司分红险业务的实际经营状况，经营得好可能分得多，经营得不好可能分得少甚至不分。说白了，就是一个跟保险公司共担风险的东西。你以为买的是稳定收益，其实买的是一个不确定的期待。

万能寿险稍微复杂点。保费分成两部分，一部分管保障，另一部分进投资账户。保险公司会设一个最低保证利率——这个是有保障的——但超出保证部分的收益嘛，就得看市场脸色了。每个月保险公司会公布结算利率，有高有低，跟宏观经济环境绑得很紧。你要是冲着那个看起来很高的结算利率去的，可能会失望。

投连险就更直接了。这玩意儿把保险和投资彻底绑在一起，收益全看投资账户的表现。股票账户、债券账户，你自己选，但收益没有保底。听起来很灵活对吧？但监管文件写得清清楚楚：投资风险由投保人自己承担。赚了你拿走，亏了也得自己扛。

年金险倒是相对简单。活着就有钱拿，按合同约定的周期（年缴或月缴）给你打钱。非常适合做养老规划，属于那种细水长流的类型。但它不解决你短期要用钱的问题，提前退保会有损失。

最后说增额终身寿险。这个名字本身就透着两个字——稳健。保额和现金价值会随着时间增长，听起来很美好。但这里有个细节很多人容易忽略：如果中途想取钱，用的是"减保"功能，相当于部分退保，领出来的是现金价值，不是你交的保费。现金价值增长需要时间，如果你在前期减保，本金可能会有损失。

说了这么多，其实就想告诉你一件事：这些产品没有绝对的好坏之分，关键是你得知道自己买它是为了解决什么问题。是想长期攒钱养老，还是想短期内获取高收益，还是就想有个基础的保障？

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。