很多人买重疾险，第一反应就是问“这产品保多少种疾病”。然后被“60种”“100种”“120种”的数字砸得晕头转向。我直说吧——这个思路有点跑偏了。
真正的问题是：你知道行业统一规定的必保疾病有多少种吗？
答案是28种重度疾病，加上3种轻度疾病。这可不是某家保险公司的营销数字，而是中国保险行业协会白纸黑字写进规范里的要求。所有中国大陆地区销售的重疾险，只要保险期间主要针对成年人（18周岁及以上），就必须包含这28种重度疾病，一病一议，一个都不能少。
为什么要先把这个说清楚？因为很多人被产品宣传带偏了。产品包装上写“保100种疾病”，听起来很猛，但多出来的那72种，往往是发病率极低的罕见病。而行业强制要求的这28种，恰恰覆盖了普通人最高发的重疾风险——比如恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术等。说句不好听的，买重疾险就是买这28种，其他都是锦上添花。
具体来看，这28种疾病大致可以分为几大类：
高发癌症与心脑血管：恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重冠心病等。这类疾病在重疾理赔中占比最高，也是很多人买重疾险的初衷。
器官功能衰竭与移植：重大器官移植术或造血干细胞移植术、严重慢性肾衰竭、严重慢性肝衰竭、严重慢性呼吸衰竭等。到了需要换肾、换肝这一步，医疗费用普通家庭很难承受，重疾险的意义就在这里体现。
神经系统疾病：严重阿尔茨海默病、严重脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重帕金森病、严重运动神经元病等。这类疾病往往病程长、护理成本高，对家庭经济是长期消耗。
其他影响生活自理能力的重症：多个肢体缺失、严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血、双耳失聪、双目失明、语言能力丧失等。
当然，市场上确实存在保60种、80种甚至120种疾病的产品。这些“多出来”的病种，就是在28种必保疾病基础上由各保险公司自行增加的。增加的病种因产品而异，有的产品可能包含严重哮喘、严重溃疡性结肠炎这类相对常见的疾病；有的产品则可能把埃博拉病毒感染、丝虫病所致象皮肿这类在国内几乎不会发生的疾病也算进去——纯粹是用来凑数的，看着唬人。
所以选购重疾险，与其纠结“60种还是120种”，不如把精力放在两件事上：
一是看高发重疾的保障力度。比如有的产品对恶性肿瘤-重度可以多次赔付，有的产品则只赔一次；再比如轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症这些轻度疾病，是否在保障范围内、赔付比例是多少。
二是仔细读合同里的疾病定义。行业规范只是统一了疾病名称和定义框架，但具体理赔条件（比如某种疾病需要达到什么程度才能赔）可能在不同产品间有差异。这一点非常重要，我见过太多人买的时候觉得自己什么都保，真到理赔时才发现自己的情况不在合同定义的范围内。
想进一步了解重疾险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略中的相关文章。