很多人一提到大病保障，脑子里就蹦出两个词：重疾险和百万医疗险。这俩名字听着都跟“病”有关，但真到了要用钱的时候，你会发现它们干的活儿完全不一样。
简单打个比方，百万医疗险像个“会计”，你拿着医院的发票去找它，它按规矩给你报销；重疾险则像个“老板”，只要确诊了合同里约定的大病，二话不说直接打一笔钱到你账上，至于这钱你是拿去治病、还房贷还是给孩子交学费，它不管。
咱们先说赔钱的方式。重疾险是“给付型”，只要确诊了合同约定的疾病，比如癌症，买了50万保额就赔50万。这笔钱到账后，你想怎么花都行。毕竟生场大病，除了医药费，还有康复期的营养费、护工费，甚至因为没法工作导致的收入损失，这些隐形成本都得靠这笔钱来兜底。
百万医疗险就不一样了，它是“报销型”。你得先自己垫钱治病，出院后拿着发票去申请报销。而且大多数百万医疗险都有1万左右的免赔额，也就是说，如果住院只花了几千块，可能一分钱都报不了。只有当自费部分超过免赔额，它才开始起作用。所以它主要解决的是“看病贵”的问题，防止因为一场大病把家底掏空。
再看保障能管多久。重疾险通常可以选保到70岁或者保终身。只要按时交保费，保障就一直都在。哪怕中间理赔过一次，如果是多次赔付的产品，剩下的保障依然有效。而且长期重疾险有“不可抗辩条款”保护，投保满两年后，保险公司不能随便因为健康告知的小瑕疵就拒赔或解除合同，稳定性比较强。
百万医疗险大多是交一年保一年。虽然现在市面上有不少保证续保20年的产品，但这20年过后呢？如果到时候产品停售了，或者身体变差了，可能就想买也买不了了。即便在保证续保期内，费率也是可调的，年纪越大，保费越贵，还可能受到医疗通胀的影响。
说到保费，这也是个明显的区别。重疾险的保费在投保时就锁定了，30岁买的时候每年交7000，到了50岁、60岁还是交7000，不会随着年龄增长而涨价。百万医疗险则是年轻时便宜，一年几百块，等到了五六十岁，一年可能要两三千甚至更多。
最后说说理赔后的情况。重疾险赔完一次，如果是单次赔付的合同就终止了，但钱已经到手，问题也解决了大半。如果是多次赔付的，后面还有保障。百万医疗险理赔后，如果在保证续保期内，通常还能继续买；但如果过了保证续保期，或者产品停售，想再找个能接纳既往症患者的医疗险，难度可就大了。
所以，别纠结二选一。预算允许的话，最好两个都配上。百万医疗险负责报销医院里的开销，重疾险负责弥补医院外的损失。如果你对具体的险种搭配还有点拿不准，可以去水滴保保险攻略看看更多的科普内容，或者直接在水滴保官网首页筛选适合你的产品。