说个真实的事儿。老李给他爸买意外险，第二年老爷子不小心摔了一跤，鉴定伤残等级后顺利拿到了赔偿。后来老人家走了，家属去申请身故金，心想这下又能赔一笔。结果呢？保险公司说要在总保额里扣掉之前赔的伤残那部分。一家人当时就懵了——买的时候压根没人提过这茬。
其实这事儿在保险条款里写得清清楚楚，只是买的时候谁会一个字一个字看完啊。老人意外险的意外身故和意外伤残保额，通常不是各赔各的，而是共用一个总额度。先赔了伤残，后续身故能拿到的就会少一块。这不是哪家公司坑人，算是行业惯例了。
再说个容易踩的坑。就诊医院这事吧，很多人买的时候压根没想过。你以为住进家附近的医院就行？大多数老人意外险要求的是二级及以上公立医院普通部，私立医院、社区卫生服务站、一级医院——往往不在保障范围内。当然具体要看各产品的投保须知，条款不一样要求也可能略有差异，但大体方向差不太多。提前知道这个，理赔的时候能省不少麻烦。
还有一个事儿，健康要求。意外险不像医疗险那样严格审查健康状况，但这不代表完全不看。投保人需要符合产品的健康告知才能正常承保，这一步别抱着侥幸心理糊弄过去。身体有些小毛病的，核保结论可能就不一样了。
保险产品条款随时可能有调整，买之前最好核对一下最新的产品信息。想了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。