刷到这条的朋友，是不是刚升级当爸妈？

说实话，我见过太多年轻家庭在给孩子买保险这件事上踩坑了。有人上来就给孩子买教育金，结果生病时一分钱赔不了；有人花大价钱买了终身寿险，孩子还没学会走路就背上了“身故责任”——这合理吗？

新生儿保险配置其实有它的内在逻辑，你按顺序来，基本不会出大错。

核心原则就一条：先保看得见的风险，再保看不见的。

什么是看得见的风险？感冒发烧住院，摔了磕了猫抓了，这些事儿发生概率高、频率也高。少儿医保就是用来兜这个底的——国家给新生儿的福利保险，看病能报销一部分费用。不过要注意，各地报销规则不太一样，比例跟孩子看病住的医院等级、当地政策都有关，别信那些张口就报“百分之多少”的说法，具体问当地医保部门最靠谱。

光有医保够吗？不够。医保有个目录限制，很多自费药、进口器械报不了。这时候意外险就该上场了。小婴儿那可真是“什么都敢往嘴里塞、什么地方都敢爬”的主儿，自我保护能力约等于零，意外风险不得不防。意外险保费不贵，几十块到一百多块能保一年，磕磕碰碰、猫抓狗咬这些事儿就有着落了。

再往上一层，就是重疾险。这玩意儿干嘛用的？万一孩子得了大病，比如白血病这类，治疗周期长、花钱如流水，父母至少有一方可能要辞职照顾。重疾险是一次性给付的，拿到这笔钱你怎么花都行，治病也好、补贴家用也好，不至于让家庭经济雪崩。孩子越小买越便宜，趁着身体好、没既往症，抓紧时间上车。

上面三样配齐了，如果预算还宽裕，再考虑医疗险。医疗险是医保的补充，报销社保目录外的费用，不过通常有免赔额限制，而且产品条款比较复杂，挑起来要多留心。

有人问我，教育金要不要买？我的建议是，先把保障型保险配齐再说。道理很简单——理财型保险流动性差、收益也没多惊艳，真遇到事儿了帮不上忙。你连“万一”都没兜住，就想着给孩子存钱，这顺序反了。

最后叨叨一句，给孩子买保险之前，先把家长的保障配足。谁是孩子的靠山？是爸妈。家长倒下了，孩子有保险也白搭。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。