宝宝出生后，很多家长第一反应是“赶紧给他买份保险”，结果一顿操作猛如虎，回头一看——配置顺序搞反了，保障责任也买了个寂寞。
先说少儿医保。这玩意儿是国家给小朋友的基础医疗保障，带福利性质，必须是第一步。为啥？便宜、门槛低、还能带病投保，错过了办理时间，那可就亏大了。各地政策不太一样，但通常要求在出生后90天或6个月内参保缴费，一旦办成，宝宝从出生那天起的医疗费用就能报销。所以宝宝一出生，家长就应该去问清楚当地怎么办理，别拖着拖着就给忘了。费用和报销比例嘛，每个地方标准不同，问当地医保部门最准。
少儿医保搞定了，下一个该看意外险。小孩子嘛，磕磕碰碰太正常了，我一个朋友家的娃，一岁多的时候从沙发上摔下来，眉角缝了三针，你说这意外医疗用得上用不上？选意外险的时候别光盯着“身故保额”看，那玩意儿监管对未成年人有赔付上限，实际意义不大。重点看意外医疗——免赔额越低越好，报销比例越高越好，最好社保内外的药品费都能报的产品。
再说医疗险。这玩意儿是少儿医保的补充，用来报销医保报销完之后剩下的费用。家里预算宽裕就考虑百万医疗，动辄几百万保额，住院费、特殊门诊费都能cover；预算紧张的话，也可以先选那种低保费、低免赔额的住院医疗产品，至少把常见病的住院费用管起来。别觉得这玩意儿贵不起，医疗险的保费跟孩子年龄挂钩，低年龄段其实没那么夸张。
最后聊聊重疾险。这个说实话，是最容易被家长“用力过猛”的险种——孩子万一真得了大病，治疗费、康复费、家长陪护的收入损失，加起来不是小数目。但我得提醒一句，重疾险的保费是四个险种里最贵的，预算不够的时候别硬上。定期消费型、终身返还型，选哪个看钱包，别被“一步到位”这种话术带偏了。保额设定也很个性化，得结合你们当地的医疗水平和家庭经济情况来算，脱离实际情况谈数字都是耍流氓。
配置顺序其实很清晰：少儿医保→意外险→医疗险→重疾险。这不光是价格由低到高，更重要的是少儿医保是基础，没有它，医疗险的报销比例也会受影响。想继续了解基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
哦对了，重疾险和医疗险投保的时候，健康告知一定要如实填，别想着隐瞒病史赌一把。保险公司又不是吃素的，理赔的时候一查一个准，到时候钱没赔到还白交那么多年保费，图什么呢？具体能保什么、不能保什么，以保险合同条款为准，各地少儿医保的政策细节也建议直接咨询当地医保部门。