买增额终身寿险的时候，你是不是也听过这样的话——“这个产品现金价值按3%复利递增，越往后钱越多”？听起来很美，是不是？但我得泼盆冷水——这句话本身就存在概念混淆。

农银人寿金穗鑫享终身寿险的有效保额确实按年复利3.0%递增，这没问题。问题在于很多人把“有效保额递增”等同于“现金价值按3%复利”。这俩根本不是一回事。有效保额是保险公司计算保单价值的基准，而现金价值的增长是非线性的——早期可能低于这个比例，后期才可能逐渐接近甚至超过。

你说巧不巧，前几天还有朋友发给我一份利益演示表，上面密密麻麻的数字，第6年、第10年、第20年的现金价值都写得清清楚楚。他问我：“你看，这是不是说明第6年就能回本了？”我当时就问他：这数字后面有没有注明“以合同为准”？他翻了翻——还真有这行小字。

所以啊，任何演示数据都仅供参考。不同年龄、不同交费期限、不同产品设计，都会导致实际现金价值差异巨大。别拿演示数字当承诺，那玩意儿和销售人员嘴里的“保证收益”一样，听听就行，别当真。

如果你想搞清楚自己买的那份增额终身寿险到底能拿多少钱，最靠谱的办法就是翻开合同，找到现金价值表那一页。那上面白纸黑字写的，才是你的实际利益。