最近不少朋友在问，分红险的预定利率降了，以前那些“高收益”的产品是不是都买不到了？
确实，监管对人身险预定利率进行了多次调整。目前分红型保险产品的预定利率上限已经下调，这意味着写在合同里的保证收益部分确实不如以前那么“好看”了。但这并不代表分红险就没得选了，或者说变得不香了。
挑分红险，逻辑得变一变。
以前大家可能盯着那个固定的保证利率看，现在得把目光挪到“分红”这两个字背后的实力上。分红是不保证的，它取决于保险公司拿着你的保费去投资，到底赚没赚钱，赚了多少钱。
所以，选分红险，其实是在选一家会赚钱、且愿意分钱的公司。
比如市场上一些关注度比较高的产品，像中意人寿推出的“一生中意”系列（包括尊享版等），之所以被很多人拿来比较，很大程度上是因为背后的股东背景和中意人寿自身的运营能力。中意人寿的股东一方是中石油，另一方是欧洲知名的保险集团，这种“强强联合”的背景，通常在资产获取和投资渠道上会有一些天然优势。
更硬核的指标是风险综合评级。中意人寿在近几年的监管评级中，多次拿到AAA级。这是什么概念？在几十家寿险公司里，能稳坐AAA的没几家。这说明公司的偿付能力充足，风险管理做得扎实，底子厚。
再看分红实现率。这是检验一家公司“说话算不算数”的关键。虽然过去的业绩不代表未来，但一个长期保持高分红实现率的公司，其投资策略和分红政策的稳定性是值得信任的。据了解，中意人寿过往很多产品的分红实现率都维持在较高水平，即便在去年行业整体面临利差损压力、分红受限的大环境下，依然有不少产品保持了不错的兑现比例。
当然，具体到某一款产品，保证收益和演示分红的具体数值都是基于假设的，不同产品会有差异。你心里得有杆秤：保证部分是底线，分红部分是惊喜。如果只盯着演示的高收益买，最后发现分红没达到预期，心理落差会很大；但如果看中公司的长期投资能力，那分红的可持续性就更有保障。
另外，现在的分红险功能也越来越丰富，像第二投保人、年金转换权这些，对于家庭财富传承或者养老规划来说，都是很实用的工具。
如果你正在考虑配置分红险，建议别光看哪款产品现在卖得火，多花点时间研究一下保险公司的投资风格、历史分红数据以及偿付能力报告。毕竟，这是一份要伴随你几十年的合同，稳妥比什么都重要。
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