刷到这类产品介绍时，先别急着算能拿多少钱。

很多人看到"3.5%复利递增"，下意识就把它当成银行理财的年化收益率了——这其实是个挺常见的误会。我就不说是谁了，但这个坑确实不少人踩过。

增额终身寿险合同里写的这个比例，指的是基本保险金额每年按约定比例增长，可不是现金价值或者你实际能拿到的收益率。监管层面也专门提示过这个风险，别把"保额涨"直接等同于"钱变多"。

再说身故赔偿金。

这东西算起来还挺复杂的，不是一句"两倍三倍"就能说清。18岁前、18岁后缴费期内、缴费期满后——三种情况对应三种算法，有的是取现金价值和已交保费的较大值，有的还要跟当年有效保额比大小。说实话，普通人第一次看确实容易懵。

建议投保前找条款里的案例仔细过一遍，或者找专业人士帮着算算不同情境下到底能赔多少。

对了，有些产品还会自带航空意外额外赔付责任——如果不幸因航空事故导致身故或全残，在基础身故金基础上，额外给付一定比例的有效保额。这算是个加分项，不过航空意外的认定和免责通常有严格界定，细节得看合同。

另外就是资金流动性。

增额终身寿险前几年现金价值普遍低于已交保费，退保损失不小。就算产品写着每年能减保一次、每次有比例上限，这些规则也可能随产品版本或政策调整。建议在投保前把这些限制了解清楚，结合自己对未来资金需求的预期判断一下。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。