买重疾险，很多人卡在第一个问题上：选定期还是终身？
这个选择之所以难，是因为它不单纯是产品对比，而是跟你的年龄、家庭状态、收入水平绑在一起的。你处在什么人生阶段，直接影响哪种方案对你更有意义。
先搞清楚一件事：保障期限越长，保费通常越高。这不是保险公司的套路，而是很简单的数学——保障时间更久、触发理赔的概率更大，风险成本自然上去。所以定期和终身之间，本质上是在“花多少钱”和“保多久”之间找平衡。
单身期，手头不宽裕但身体好，定期重疾险的性价比往往更明显。这个阶段的主要任务其实是把基础保障先搭起来，用有限的预算把保额做足。定期产品的保费压力小，先让自己有一份重疾保障傍身，比“一步到位”但交费吃力强得多。当然，如果你预算宽裕，或者家族有遗传病史倾向，提前锁定终身保障也没问题。
等有了家庭，尤其是有了孩子和家庭负债（房贷、车贷）之后，选择逻辑就变了。这个阶段是家庭责任最重的时候——万一经济支柱出事，整个家庭都会受到冲击。这时可以考虑把保额做高，或者在定期基础上叠加一份终身保障，把“责任最重那几十年”的防护垫厚实些。说白了，定期保的是你最不能出事的年龄段，终身保的是你老年后最怕生病但最难买保险的那段日子。
这里有个坑得提醒一下：定期重疾险到期后，如果身体已经出现一些异常，再想买终身产品可能会面临健康告知的限制。不是说到期就一定买不了，但确实存在因为健康情况变化而投保困难的可能。所以选定期的时候，最好对“到期后怎么办”有个心理准备或者备选方案。
至于终身重疾险带的身故责任——就是万一没得大病直接身故，家属能拿到保额——这点很多人会问。需要知道的是，重疾赔付和身故赔付通常共用同一份保额，赔了其中一个，合同就终止了，不会出现两份都赔的情况。至于具体产品是否包含这项责任、赔付比例是多少，要以条款为准。
说了这么多，其实没有标准答案。关键是想清楚自己现在最需要保护什么、未来十几年二十年的责任有多重、手头能拿出多少预算。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。