很多人买重疾险时，对着密密麻麻的条款就头大：这保那保的，到底哪些是必须的，哪些又是“锦上添花”？
其实把重疾险的责任拆开看，逻辑就清晰多了。我们可以把它们简单分成两块：一块是“地基”，也就是必选责任；另一块是“装修”，也就是可选责任。
先说这个“地基”。现在的重疾险，基本都标配了重疾、中症和轻症这三样。重疾不用多说，就是那些治疗费高、影响大的大病。但光有重疾不够，因为很多病在早期或者症状较轻时，还没达到重疾的理赔标准，这时候中症和轻症就能派上用场了。比如原位癌，算轻症，赔一笔钱让你去处理，既减轻了经济压力，又不至于让合同直接终止。所以，看中症和轻症覆盖的病种全不全，是挑产品时的基本功。
再来看看“装修”部分，也就是可选责任。这部分就比较灵活了，常见的有特定疾病额外赔、恶性肿瘤（也就是我们常说的癌症）多次赔、心脑血管疾病多次赔，还有身故或全残保障、豁免保费等。
这里有个点得细琢磨一下。像癌症和心脑血管病，之所以有“多次赔”的选项，是因为它们复发率相对较高。如果你担心这个问题，或者家族里有相关病史，附加上这个责任会更踏实。至于身故保障，这就看个人偏好了。带上身故责任，保费会贵不少，相当于存了一笔钱，不管生病还是身故都能赔；如果不带，就是纯消费型，保费便宜，但没生病的话这笔钱就“消费”掉了。我寻思了一下，如果预算有限，先把保额做足可能更实在，身故风险可以单独用定期寿险来覆盖，这样搭配往往性价比更高。
不同公司的产品在细节上肯定有差别，比如某些特定疾病的定义、赔付比例或者间隔期。我们在水滴保保险攻略里也整理过一些挑选思路，你可以结合自己的健康状况和家庭责任，看看哪些责任对你来说是“刚需”，哪些又是可以暂时放一放的。毕竟，保险不是越贵越好，而是越适合越好。