很多人挑重疾险时，最纠结的就是：到底买消费型还是返还型？

听着挺玄乎，其实拆开看就明白了。

消费型重疾险，说白了就是“纯保障”。你交保费，保险公司保你大病风险。如果在保障期内没出险，这钱就“消费”掉了，不退。正因为没有返还这一说，它的保费通常比较便宜，能用较少的钱撬动较高的保额。对于大多数普通家庭，或者预算有限但想先把保障做足的朋友来说，这是更务实的选择。

返还型重疾险呢，多了一个“返本”的功能。如果平平安安到期满，保险公司会把保费（有时加点利息）退给你。听起来很美，“有病赔钱，没病返钱”，对吧？但天下没有免费的午餐。为了这个“返本”的承诺，你每年要多交不少保费，往往是消费型的1.5倍甚至更多。

我寻思了一下，这多交的钱，其实相当于你把一部分保费存到了保险公司那里。但问题是，这笔钱的收益率通常并不高，甚至可能跑不赢长期的通货膨胀。而且，万一在保障期内真的出险了，赔付了重疾保险金，合同就结束了，之前多交的那些为了“返本”而多付的钱，也就没法再退了。

所以，选哪种主要看你想要什么。

如果你更看重保障本身，希望用有限的预算买到更高的保额，或者打算通过“消费型重疾险+定期寿险/理财”的组合来分开解决保障和储蓄问题，那消费型显然更划算。毕竟，保险的核心功能是转移风险，而不是理财。

如果你经济非常宽裕，对价格不敏感，且特别在意“钱不能白花”这种心理安全感，那返还型也可以考虑。但一定要算清楚账，别为了所谓的“返本”而牺牲了必要的保额。

不管选哪种，早点配置总是对的。年纪越大，保费越贵，身体小毛病多了，核保也麻烦。想了解更详细的配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有不少实用的避坑指南。