买重疾险的时候，基础责任一般都好理解，但可选责任一列出来，很多朋友就开始犯迷糊了——这东西到底要不要加？
说实话，这没有标准答案。但有个简单的思考框架：先把可选责任分成两类，一类是“让基础保障更厚”，一类是“专门堵某个高发风险的窟窿”。
第一类，典型的就是疾病关爱金。说白了就是，如果你在某个年龄前（比如60岁前）得了重疾或者中症，保险公司额外赔你一笔钱。这钱从哪来？就是你多交的保费换来的。所以问题就变成——你现在多掏这笔钱，值不值？如果你正处在家庭经济责任最重的阶段（比如上有老下有小、背着房贷），这类责任其实挺实用的。但别冲动，还是得先算算自己的预算够不够。
还有二次重疾保障。这个是干嘛的呢？有些人担心，万一第一次重疾赔了，合同结束了，后面再得病怎么办？二次重疾就是来解决这个顾虑的。当然，它通常会有一个间隔期的要求，具体多久、赔多少比例，合同里会写得很清楚。
第二类，就是针对特定高发疾病的额外保障。最典型的就是恶性肿瘤和心脑血管疾病。这两类病有多常见，不用我多说吧？恶性肿瘤津贴也好、特定心脑血管疾病额外赔也好，都是在基础保障之上再加一层保护。适合有家族病史、或者对这类疾病特别在意的朋友。
说了这么多，有一点必须强调：不管是哪类可选责任，具体能赔多少钱、有什么限制条件，都要以保险合同条款为准。产品说明书也好、业务员讲解也好，都只是参考，真正有法律效力的还是条款本身。
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