很多人在挑重疾险时都会纠结一个问题：那个“身故责任”到底要不要加？

其实这事儿没那么复杂，咱们先看看它是怎么设计的。

大多数重疾险的身故保障都是可选的。而且有个硬性规定，就是针对未成年人，国家金融监督管理总局对身故保额有上限要求：不满10岁的孩子，身故赔付总额不能超过20万；10到18岁之间的，不超过50万。所以你会发现，很多产品在设计时，18岁前身故只退保费或者赔很少一部分，18岁以后才按约定保额赔付。这既是合规要求，也是为了防止道德风险。

那加了身故责任有啥好处呢？

简单说，就是给保单加了个“兜底”。如果你买的重疾保额是30万，附加了身故责任，那么要么你得重疾赔30万，要么你没得重疾但不幸身故了，也能赔30万。这笔钱最终总能以某种形式拿回来，对于家庭顶梁柱来说，这份保障能覆盖身后的经济责任，比如房贷、孩子教育费等。

当然，代价就是保费会变贵。

如果不加身故责任，也就是我们常说的“消费型”重疾险，保费会便宜不少。比如同样30万保额保终身，30岁的男性每年可能只要五千左右，女性四千多。要是加上身故责任，保费可能会涨到六千甚至更高。这多出来的一两千块，够买不少其他保障或者存下来了。

所以，怎么选其实就看两点：

一是看预算。如果手头紧，先把核心的重疾保障做足更重要，没必要为了凑“全能”而让保费压力太大。毕竟重疾险的核心作用是解决生病期间的收入损失和康复费用。

二是看家庭责任。如果你是家里主要的经济来源，上有老下有小，那身故责任能帮你留一笔钱给家人，这时候附加上会更安心。如果还是单身，或者家庭负担不重，那纯粹为了防病买单，不加身故也完全没问题。

具体怎么搭配，大家可以去水滴保官网首页看看不同产品的条款细节，结合自己的实际情况来定。保险这东西，没有最好的，只有最适合你的。