前几天跟朋友吃饭，他突然问我：“我爸有高血压，我妈身体还行，就一个农村新农合，这配置够不够？”

我沉默了一下——不够，远远不够。

新农合这东西，平时感冒发烧去门诊开点药，挺好的，住院也能报一部分。但真碰到大病你就知道了。进口药、靶向药、质子重离子治疗……这些效果好但价格贵的手段，新农合能报的非常有限。治疗癌症，一盒靶向药动辄几千上万，一个疗程下来十几万不算稀奇——这笔钱医保报不了太多。

所以问题来了：只有新农合的爸妈，到底还差什么？

答案很直接：百万医疗险和意外险。

先说百万医疗险。这玩意儿保额高、报销范围广，能报销社保目录外的药品和治疗手段。但挑产品有讲究，最核心的一条是保证续保。啥意思？就是你买了之后，这期间不管你住过几次院、赔过多少钱、甚至产品停售了，保险公司都得让你继续买。五十岁往上，身体小毛病开始多起来，今天体检出个小异常、明天住院做个检查，万一明年不让续保了，那这份保险的意义就大打折扣。长期医疗险可以约定保证续保条款，比如5年、10年甚至20年，这正是它跟一年期产品的本质区别。

第二条容易被忽略：院外药能不能报。住院费用医保能报一部分，但现实是很多好药在医院根本买不到，得去外面的药店自己掏钱买。癌症治疗中常见的靶向药，一个月花费轻松破万，医保报销后自己还要承担相当比例。没有外购药保障，这笔钱就得全部自己扛。

再来看意外险。父母年纪大了，腿脚不比从前灵活，摔一跤可能就骨折，意外险里的意外医疗责任就能派上用场。选产品的时候，重点看两点：不限社保和报销比例高。不限社保意味着进口药、进口钢板这些医保不报的项目也能报销；报销比例越高，自己掏的钱越少。当然，这类产品通常要求先经过社保结算才能拿到全额报销，所以投保时要注意看条款。

说了这么多，具体怎么选还得看身体情况。六十岁以内、身体还算健康的，趁早锁定一款保证续保周期长的医疗险，把保障锁死；得过三高、甚至癌症的，也不是完全没机会，可以关注一些无需健康告知的产品，但要仔细核对父母的既往症是否在产品的重大既往症免责范围内，别稀里糊涂买了最后赔不了。超过七十岁或者预算实在有限的，可以试试投保门槛更宽松的产品，虽然这类产品通常是短期不保证续保的，但有总比没有强。

至于重疾险，这个年龄段真不太建议了。每年保费大几千，真出事赔个几万块，大病治疗费还是杯水车薪，性价比不高。

回到开头那个问题。爸妈只有新农合，确实不够。把百万医疗险和意外险配齐，每年的花费其实没有想象中那么高，大部分家庭都能承受。但具体怎么选产品、怎么根据健康情况做搭配，建议先搞清楚老人的身体状况和既往病史再决定。想继续了解具体怎么给父母选保险，可以参考水滴保保险攻略。