很多人买年金险，盯着的是以后每年能领多少钱，或者到期能拿回多少。这没错，毕竟储蓄增值是它的核心功能。但除了“领钱”，年金险合同里其实还藏着两个挺实用的权益：保单贷款和保费豁免。
先说保单贷款。这玩意儿有点像你的“备用金库”。如果你手头突然紧，需要一笔钱周转，又不想退保（退保损失大，而且保障就没了），就可以向保险公司申请保单贷款。贷多少呢？通常是保单当时现金价值的一定比例，比如80%左右。这笔钱你拿去应急，合同依然有效，该领的年金照领，该复利的继续复利。
不过，借钱是要还利息的。这个利率不是固定的，各家保险公司不一样，甚至同一家公司在不同时期也会调整，一般会在官网公布。我寻思了一下，这比去外面借网贷可能划算点，毕竟手续简单，也不用看征信脸色，但具体划不划算，还得看你当下的资金成本和对未来的预期。记得，贷款是有期限的，通常最长6个月，到期得还本付息，不然可能会影响保单效力。
再聊聊保费豁免。这个权益在重疾险里常见，年金险里也有，但往往容易被忽略。它分两种情况：一种是投保人豁免，一种是被保人豁免。
有些年金险产品如果带有投保人豁免条款，意思是万一投保人（也就是交钱的那个人）在缴费期间发生了合同约定的大事，比如身故或全残，后面没交的保费就不用交了，但保单继续有效，被保人以后该领的钱一分不少。这对于家庭支柱来说是个挺重要的保护。你想啊，如果是父母给孩子买年金，父母是投保人，孩子是受益人。万一父母中途出了意外，孩子以后的教育金、养老金会不会断供？有了投保人豁免，这份担忧就小多了。
当然，不是所有年金险都自带这个责任，有的可能需要额外附加，投保前一定要问清楚，别到时候真出事了才发现没这项保障，那就尴尬了。我们在水滴保保险攻略里也常提醒用户，看合同别只看收益演示，那些藏在条款角落里的贷款规则、豁免条件，才是真正考验产品温度的地方。具体到某款产品，它的贷款比例、利率以及豁免的具体触发条件，都得以你手里那份白纸黑字的合同为准。毕竟，保险这东西，明白自己买的是什么，比听别人说它好更重要。