很多人买增额终身寿险，盯着那个逐年递增的保额看，觉得挺美。但真到了要用的时候，才发现有些情况保险公司是不管的。这就得聊聊“免责条款”了。
阳光人寿的鑫享阳光（菁英版）也好，其他家的增额寿也罢，底层的免责逻辑其实大同小异。我翻了下这类产品的通用条款，大概有这么几类“硬伤”是绝对不赔的。
最典型的就是违法乱纪。要是被保险人故意犯罪，或者抗拒警察叔叔依法采取的刑事强制措施，那肯定没戏。还有那种喝酒开车、没驾照开车、开没牌照的车，或者吸毒、注射毒品导致的出险，保险公司也是直接拒赔的。这道理很简单，保险保的是意外和风险，不是保你违法的后果。
再一个就是自杀。合同成立或者效力恢复之日起两年内，如果被保险人自杀，保险公司不赔。不过有个例外，如果自杀的时候被保险人是无民事行为能力人，那还是能赔的。这也是为了防止有人带病投保或者骗保。
还有些极端的不可抗力。比如战争、军事冲突、暴乱、武装叛乱，或者是核爆炸、核辐射、核污染。这些情况太特殊了，一般的商业保险都扛不住，所以也都列在免责里。
另外，如果是投保人对被保险人故意杀害或故意伤害，那更是绝对的红线，不仅不赔，可能连保费都得退给受益人之外的其他人，具体看合同约定。
其实这些条款看着挺冷冰冰，但也是为了维持保险的公平性。咱们在水滴保保险攻略里也常提醒，买保险别光看收益演示，那个免责条款的小字部分，才是真正决定你能不能拿到钱的关键。
每个人的情况不一样，有的朋友可能担心某些特定职业或爱好是否在免责范围内。这时候，仔细读合同是最稳妥的。如果实在拿不准，可以来水滴保官网首页看看有没有更详细的说明，或者咨询一下专业的顾问。毕竟，买保险是为了安心，不是为了以后扯皮。