员工在厂里搬货时扭伤了腰，住院花了三万多，这钱老板得出吧？出了能找保险公司报销吗？——说实话，每次看到企业主在这种事上栽跟头，我都觉得挺可惜的。

老板们容易有个误区：觉得给员工买了雇主责任险，员工受个伤保险公司就得全额兜底。实际上这东西的逻辑根本不是这样。雇主责任险赔的不是员工，而是老板——准确说，是赔老板依法要对员工承担的那部分经济责任。

啥意思呢？简单讲就是：法律上你该赔的，保险公司替你出；法律上不该你赔的，一分没有。这里头最关键的前提就是“依法承担”。员工因工作受伤或确诊职业病，这笔费用才有可能进入保险的射程范围。注意，职业病是有国家明确目录的，不是员工自己说头疼脑热就算职业病。普通疾病？除非跟工作强相关，否则别指望。

具体赔哪些项目，行业里大致这几块：医疗费用、误工费用、伤残或死亡赔偿金，还有法律费用。医疗费用比较好理解，挂号费、检查费、药费、住院费、手术费这些，只要在医保报销范围内的，保险公司通常认。误工费用这块我得多说一句，很多人以为误工费就是员工不上班那几天的工资全额赔付——实际上多数产品是按合同约定的固定标准来算的，有的是按日津贴，有的是参考当地最低工资标准，而且往往还有免赔天数。不是说你员工月薪两万，休息一个月保险公司就给你报两万。

伤残和死亡赔偿金是另一个大头。这部分要根据伤残等级来定，十级赔得少，一级赔得多，每项都有人均赔偿限额。法律费用嘛，有些产品会覆盖雇主因为工伤纠纷产生的诉讼费、仲裁费，但得看具体条款。

至于交通费、护理费这些，说实话不是每款产品都包含，得看你买的那款有没有附加约定，别默认觉得一定有。

所以你看，雇主责任险这东西，买之前真得把条款看清楚。同一家公司的不同产品，细节差别可能很大。想继续了解投保时的挑选思路，可以看看水滴保保险攻略。