有个朋友姓张，前年买了份保险。交了两年保费后，越想越觉得产品不适合自己，加上家里正好要用钱，一咬牙——退保。

签字那天，工作人员提醒他犹豫期早就过了。他没当回事，寻思能拿回大部分钱就行。结果一看退保金额，整个人都傻了：交了快两万保费，只退回来不到五千块。

"这也太亏了吧！"

说实话，保险退保的水比我之前以为的深多了。

先说犹豫期。保险合同里都有这个条款，一般是10到20天，具体多少天要以合同条款为准。在这个期限内退保，通常只需要支付少量工本费，有的甚至不扣钱，能拿回大部分甚至全部保费。过了这个村就没这个店了，一旦犹豫期结束再退，钱就打折扣了。

过了犹豫期，保险公司是按现金价值来退的，不是按你交的保费。啥叫现金价值？就是这份保单在某个时间点值多少钱。投保初期，现金价值通常远低于已交保费——毕竟保费里要扣除销售费用、保障成本等等。这么说吧，就跟你买了辆车开出4S店就打折是一个道理。

但退保可不只是钱的问题。

退保之后，你原本的保障也没了。这段时间万一出了啥事，就得自己扛。如果之后再想买保险，年龄大了保费会贵，还可能因为身体状况变化被加费甚至拒保。我们水滴保一直建议，买保险之前一定要仔细看产品条款，想清楚自己的保障需求。如果实在要退保，也先给自己一个冷静期，问问是不是真的没有其他选择了——减额交清、转换产品，这些办法可能比直接退保损失小得多。

想了解更多投保和退保的注意事项，可以参考水滴保保险攻略。