买重疾险最怕什么？不是买贵，是买错。

很多人挑重疾险时，一看保障列表密密麻麻几十种疾病就头晕。干脆闭眼选个“保障最全”的，心想反正贵有贵的道理。这一闭眼，冤枉钱就悄悄溜走了。

高发重疾的覆盖情况才是核心。别被“100种疾病”唬住，实际上保险公司统一定义的28种重疾已经覆盖了绝大多数理赔案例。真正要看的，是这些高发病在你关心的年龄段有没有额外加强——比如某些产品对少儿高发重疾有加码，又或者对某些特定重大疾病设置了更高的赔付比例。家里有小朋友的，这个细节值得多留意。

赔付次数和间隔期也是重灾区。“能赔好几次”听起来很美，但你得问清楚：赔第二次有没有分组？间隔期是一年还是三年？打个比方，某款产品说重疾最多赔三次，结果三种疾病绑成一组，赔了其中一种，同组的另外两种就跟你说拜拜了。这种“假多次”比单次赔付强不了多少，还多交了保费。所以看多次赔付时，务必确认分组是否科学、间隔期能不能接受。

附加保障这块，ICU关爱金算是常见选项。这玩意儿有用吗？当然有，住进重症监护室每天花费吓人，有这笔钱确实能缓解压力。但它值不值得单独加钱，就得看你荷包和健康状况了。有些产品把基础保障做扎实了，附加险反而鸡肋；有些产品基础责任缩了水，靠花哨的附加险撑场面。

说到底，选保障责任没有标准答案。自己的身体情况、家族病史、预算空间，每个人的答案都不一样。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。