我一个朋友，公务员，上个月差点被坑了。

他研究了一圈保险，给自己列了个清单：百万医疗险、重疾险、意外险、定期寿险，整整齐齐。准备下单的时候突然想到一个问题——我已经有公费医疗了啊，这些商业险会不会重复？钱是不是白花了？

这个问题问得好，但问题本身可能就有问题。

先说医疗险。百万医疗险这东西，本质上是费用补偿型保险。你看病花了多少钱，报销回来的不会超过花出去的钱。你有职工医保，医保报完一部分，百万医疗险把你自掏腰包的那部分再报销一些。这确实存在一定的重叠。如果你单位的补充医保（就是所谓的公务员医疗补助）已经把你自负的部分cover得差不多了，那再买一份百万医疗险，就有点画蛇添足了——当然，具体还得看你单位补充医保的报销比例和封顶线，每个地方不一样，得自己核对。

但朋友，重疾险、定期寿险、意外险可不是这个逻辑。

重疾险是给付型的，确诊合同约定的疾病或者达到某种状态，保险公司直接给你一笔钱。钱打到你卡上，你爱怎么花怎么花——还房贷也行，给娃交学费也行，拿去旅游也行。这跟公费医疗报不报销没有关系，根本不是一回事。定期寿险也一样，人没了或者全残了，赔一笔钱给家人，跟医疗费报销八竿子打不着。意外险稍微特殊点，意外医疗部分属于费用补偿，但意外身故和伤残是给付型的。

所以你发现没有，真正可能存在"重复"问题的，其实就是医疗险这一块。重疾险、意外险的给付部分、定期寿险，不存在报销重叠这一说，该配就配。

那怎么知道自己到底需不需要买百万医疗险？很简单，把你单位那份补充医保的文件翻出来，仔细看看报销比例、封顶线、自费药能不能报。心里有数了，再判断商业医疗险是补充缺口还是锦上添花。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

别小看这一步。差一点都不少钱呢。