最近总有朋友问我，那种“有病赔钱，没病返本”的返还型重疾险，现在还能不能买？

说实话，这类产品确实挺吸引人的。毕竟谁也不想交了十几年保费最后啥也没落下，有个“保底”心里踏实。像市面上一些热门产品，通常会把重疾保障和满期返还结合起来，保障期限也灵活，不管是保到70岁还是保终身，都能找到对应的方案。

但咱们得透过现象看本质。返还型重疾险的保费，通常比纯保障的消费型重疾险贵出不少。多交的这部分钱，其实是保险公司拿去投资了，等到合同期满再连本带利（或者只是本金）还给你。这就相当于你借了一笔无息或者低息贷款给保险公司，换取了一个长期的保障。

这里有个大背景不得不提，就是预定利率的变化。之前行业还在讨论2.5%的预定利率，但现在风向已经变了。根据最新的行业动态，普通型人身险的预定利率上限已经逐步向2.0%甚至更低的位置靠拢，分红险和万能险的保证利率也在相应下调。

这意味着什么？

简单说，以后新买的保险，要么变贵，要么收益变少。对于返还型这种带有强储蓄属性的产品来说，预定利率下调直接影响了它的“返本”能力或者说内部收益率。以前可能觉得挺划算的返还比例，在新的利率环境下，吸引力可能会打折扣。

所以，如果你正在纠结选不选返还型，我建议你先问自己两个问题：

第一，你的预算够不够？如果为了追求“返本”，导致每年的保费压力很大，甚至挤占了其他生活开支，那不如先买个保额充足的消费型重疾险。毕竟，保险的第一要义是杠杆，是用小钱撬动大保障。

第二，你是否真的需要这笔“返还”？很多人买返还型是觉得不返本就亏了，但其实从通胀的角度看，几十年后返还的那笔钱，购买力可能已经大不如前。如果你更看重当下的保障力度，或者希望把省下的保费自己去理财，消费型或许是更灵活的选择。

当然，如果你预算充足，就是喜欢这种“强制储蓄”的感觉，并且能接受在同等保费下保额相对较低，那返还型也未尝不可。只是在挑选时，别光盯着“返还”两个字，更要看清重疾、中症、轻症的赔付比例和次数，以及是否有豁免责任。

在这个利率下行的周期里，无论选哪种，尽早锁定保障总是没错的。如果你对具体的条款细节拿不准，或者想看看不同方案下的保费差异，可以去水滴保官网首页对比一下，也可以翻翻我们的保险攻略，里面有很多关于如何搭配险种的实用建议。