身边不少朋友买重疾险的时候会纠结：多花点钱买个“能返本”的，心里总觉得更踏实。毕竟要是平平安安，合同到期还能拿回一笔钱，好像白捡了保障似的。
但这笔账真的经不起细算。
返还型重疾险之所以“能返本”，是因为你每年要比纯保障型多交一笔钱。这笔钱保险公司会拿去投资运作，几十年后再连本带利还给你。问题在于，这“利”到底有多厚？
我们做过一个粗略的对比：在同样的50万保额下，返还型产品的年保费通常要高出一截。十几年积累下来，总共多交的钱可能不是小数目。而你拿回来的返还金，购买力早就缩水了——十年前的10万和现在的10万，能一样吗？
有人可能会说“那我拿去买理财不香吗”，其实关键不在于投资渠道，而在于你为这个“返本”功能额外支付了多少溢价。产品设计越复杂，中间牵扯的利益环节越多，实际回到你手里的就越少。
说到底，重疾险的本质是“收入损失补偿”——万一发生大病，这笔钱是用来支撑治疗、康复、以及家庭正常运转的。返还型产品把一部分保费“冻结”在了返还责任里，保障部分的成本相对就被压缩了。保额不够的话，真出了事那点钱根本兜不住。
所以我们一直跟用户说，先把保额做足。要是预算有限，消费型产品用更少的钱撬动更高的保障，实用性强。要是手头宽裕、确实想兼顾储蓄功能，也得先算清楚这笔账——你为“返本”多花的那部分钱，长期来看值不值。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。