很多人在挑重疾险时都会纠结：到底是买那种“有病赔钱，没病返本”的返还型，还是直接买纯保障的消费型？

咱们先算笔账。在保额相同的情况下，返还型产品的保费往往要比消费型贵出一大截，有时候甚至能差出两三倍。这意味着，你每年得多掏几千块，十几年下来，这笔差价累积起来可不是小数目。

有人会说，反正最后钱能退回来，相当于免费得了保障。但这里有个很容易被忽略的因素——通货膨胀。你现在多交的几万块，等到几十年后合同期满退给你时，受通胀影响，这笔钱的购买力可能已经大打折扣了。有测算显示，其实际的年化收益往往并不高，甚至可能跑不赢一些基础的定期存款或稳健理财。

所以，与其为了那个“返本”的心理安慰多交保费，不如换个思路：选择价格更亲民的消费型重疾险，把省下来的那部分钱自己拿去打理。这样既获得了足额的重疾保障，手里的现金流也更灵活。

当然，具体怎么选还得看你的预算和对资金流动性的需求。如果拿不准主意，也可以去水滴保官网首页看看不同产品的形态，或者参考一下保险攻略里的配置建议，找到最适合自己家庭情况的那一款。