得了肺气肿，想买份百万医疗险兜底，结果发现到处碰壁，这种心情我特别理解。毕竟肺气肿属于不可逆的慢性肺部疾病，在保险公司的核保眼里，风险等级确实比普通人高出一大截。
常规百万医疗险对肺气肿的审核非常严格。大多数情况下，保险公司会直接拒保，或者把呼吸系统相关的疾病责任全部除外。也就是说，虽然你买了保险，但因为肺气肿导致的住院、治疗费用，人家是不赔的。这就像是你想给漏雨的屋顶买保险，保险公司说“可以保，但漏雨不赔”，这就有点尴尬了。
但这并不意味着完全没路可走。现在市场上出现了一些对慢病患者比较友好的产品，也就是大家常说的“惠民保”升级版或者专门的“慢病版”百万医疗险。这类产品的最大特点就是门槛低，有的甚至不需要健康告知，或者只问极少数的核心问题。对于已经确诊肺气肿、甚至有过住院经历的朋友来说，这是目前最现实的切入点。
挑这类产品时，别光看保费便宜，得盯着几个硬指标看。首先是保证续保的时间，最好是写进合同里的那种，比如保证续保20年。肺气肿是慢性病，需要长期管理，如果产品停售或者第二年因为理赔过就不让续保，那保障就断了。其次是外购药保障，很多肺部疾病的治疗可能需要用到院外特定药品，这项责任能不能报、报销比例多少，直接关系到以后的用药负担。
另外，有些产品在投保时对高龄人群比较宽容，比如55岁以上不用体检，或者提供健康管理服务，这些细节都能在实际使用中省下不少心。不过要提醒一句，哪怕是免健康告知的产品，也一定要看清楚条款里关于“既往症”的定义。有的产品虽然让你买，但对投保前已有的疾病产生的医疗费是不赔的，或者赔付比例会降低。
我们在水滴保官网首页上也能看到不少针对非标体人群的保险方案，大家在筛选时可以多对比几款。最重要的是，无论选哪款，健康告知环节必须如实填写。不要抱有侥幸心理去隐瞒病史，否则真到了理赔的时候，合同可能就是一张废纸。如果不确定自己的情况能不能买，可以先通过智能核保试一下，或者直接咨询专业的保险顾问，拿到准确的承保结论再下手。