体检报告上那几个字，可能会让买保险这件事变得复杂起来。

很多慢性病患者在投保时，第一反应是去挑产品——哪款医疗险保障全、哪款重疾险性价比高。但说实话，在产品之前，有件事你必须先搞明白：如实告知。

《保险法》第十六条写得清清楚楚，订立保险合同时，保险公司问到的有关情况，你得如实说。没问到的，不用主动交代；但问到的，隐瞒了，理赔的时候就可能出问题。到时候真出了事，保险公司一查病史，发现你投保前就有相关症状或诊断，拒赔的概率不低。这不是保险公司故意为难你，是法律就这么规定的。

所以啊，投保前别急着比较产品，先把健康告知问卷仔仔细细看一遍。问到的，一个一个对照自己的情况。没把握的，可以找专业的人帮你判断，但千万别自己觉得“小问题不用说”。

再说核保结果。慢性病投保，不像健康体那样大概率标准体承保。保险公司会根据你的病情评估风险，结果可能是：标准体（正常保费正常保障）、加费（多交点钱但保障不变）、除外（某个部位或疾病不保）、延期（暂时不能保，观察一段时间再说），甚至拒保。这几种情况都合理合法，不是保险公司欺负你。

产品怎么选呢？医疗险可以报销慢性病治疗相关的门诊、住院费用，但要注意免赔额和既往症的相关条款。重疾险呢，是保障万一慢性病恶化成重大疾病，保险公司一次性给付保险金，不过健康告知要求通常更严格，核保也可能给出除外或加费的结论。长期护理保险——这个得单独说，目前它在我国还处于试点阶段，只有部分城市有这个政策，不是你想买就能买的，得先看你所在地区有没有开展试点。

总结一下：先把如实告知这件事想清楚，别给自己埋雷；核保结果要有心理准备，不是挑到好产品就万事大吉；产品本身当然也重要，但顺序别搞反了。想继续了解投保的基础思路，可以参考水滴保保险攻略。