很多人问我们水滴保，家里一年挣二三十万，拿多少钱买保险合适？是不是非得卡在年收入的10%以内？
其实，那个所谓的“双十原则”（保费占收入10%，保额是收入10倍）只是个粗略参考。真到了具体家庭头上，你会发现这数字挺尴尬的。收入高的家庭，哪怕只拿出5%，绝对值也比低收入家庭拿出15%要多得多，但后者可能更需要高保额来抵御风险。
所以，别盯着比例看，得看“人”。
对于大多数中产家庭，我比较建议把保障型保险（就是那种出事了能赔钱救急的，比如重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险）的总保费控制在家庭年收入的5%到10%之间。这个区间既能把该保的都保上，又不至于让每个月的房贷车贷过得紧巴巴。
怎么分这笔钱呢？记住一个核心：谁挣钱多，先保谁。
举个例子，如果家里夫妻二人加上一个孩子，年收入30万左右，有房贷。这时候千万别先给孩子买一堆花里胡哨的教育金或者终身重疾，先把家里顶梁柱的保障做足。
经济支柱（比如丈夫）：重疾险保额至少50万起步，最好能覆盖3-5年的收入损失；百万医疗险必须有，解决大额住院费；定期寿险一定要买，保额最好能覆盖房贷余额加上孩子未来的教育费，万一人不在了，钱得留下来替他还债、养娃。
配偶：配置逻辑类似，但可以根据收入比例适当调整保额。如果配偶收入较低，定期寿险的保额可以相应降低，但医疗险和重疾险不能省。
孩子：孩子的重疾险其实很便宜，几百块就能买到不错的保额。重点配好百万医疗险和意外险，毕竟小孩子磕磕碰碰和生病住院的概率比大人高。至于那些动辄上万的储蓄型保险，等基础保障配齐了，手头还有余粮再考虑也不迟。
如果预算实在紧张，比如一年只能拿出1万多，那就更得“抠门”一点。先给大人配齐百万医疗险和消费型重疾险，定期寿险选保到60岁或者65岁的定期产品，保费能省下一大截。孩子的保险可以先只买医疗险和意外险，重疾险选保20年或30年的定期版本，一年几百块搞定。
我们在水滴保见过太多家庭，保费交了不少，结果发现真正扛风险的那个人还在“裸奔”，或者买的都是返还型、理财型保险，真出事时赔不了几个钱。保险是用来兜底的，不是用来炫富的。
如果你拿不准自家情况该怎么配，或者想知道不同险种到底怎么选才不被坑，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多针对不同家庭结构的详细拆解。当然，最稳妥的办法还是结合自家的负债、健康状况和收支明细，做个个性化的方案。毕竟，适合别人的，不一定适合你。