很多人买保险前都会纠结：已经有了百万医疗险，还需要再买重疾险吗？说实话，这两个还真不是一回事。

想象一个场景：假设家里有人生了大病，治病花了50万，医保报销后自己还要掏30万。这时候百万医疗险可以把这30万报销掉，看起来挺美好的。但你有没有想过——治病期间家里谁去上班？房贷车贷谁来还？孩子学费从哪来？康复期需要有人照顾，请护工要不要钱？

这就是报销型和给付型的本质区别。百万医疗险是事后报销，花多少报多少，必须先垫钱后理赔，而且通常有1万元左右的免赔额，小毛小病根本用不上。重疾险则是符合合同约定就直接给钱，不管是确诊特定疾病、实施约定了手术，还是达到某种疾病状态，三种情况都可能触发赔付。

打个不恰当的比方：百万医疗险像临时工，干完一批活结一批钱；重疾险像长期合同，不管你干没干活，每月准时到账。这笔钱怎么花，完全自己说了算——还贷款、补贴家用、康复调理，甚至出去散心都行。

所以回到开头的问题，答案取决于你的口袋和肩上的担子。预算紧张的时候，一年几百块的百万医疗险先配上，至少治病钱有着落。等手头宽裕了，或者家里经济责任比较重（比如有房贷、孩子还小），强烈建议在医疗险基础上再加一份重疾险。两者各管一摊，配合起来才完整。

配置思路其实不复杂，关键是想清楚自己最怕什么、最需要什么。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。