很多同学在入学时都会接触到“大学生医保”，这其实是国家给咱们学生的基本福利，属于城乡居民基本医疗保险的一部分。

它的好处很明显：保费便宜，通常一年也就几百块（甚至更低，看学校所在地政策），而且能覆盖普通门诊、意外伤害门诊、住院以及部分门诊慢性病。对于日常的小病小痛或者突发住院，它能兜住底。

不过，也有同学会觉得这保障“有点不够劲”。为啥呢？因为医保毕竟是基础保障，它有起付线、封顶线，而且报销比例受医院等级、用药范围（甲类、乙类、丙类药）影响很大。有些进口药、自费项目，医保是不报的。更重要的是，万一遇到严重的意外事故，比如骨折、伤残，医保只能报销医疗费用，对于后续的康复费、误工费（虽然学生没工资，但家长照顾的成本也是成本）以及身故赔偿，它是没有直接现金赔付的。

这时候，商业意外险就能派上用场了。

意外险主要保的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”客观事件。对于活泼好动、经常参加社团活动、兼职实习或者喜欢运动的大学生来说，磕磕碰碰的概率确实不低。一份合适的意外险，通常包含意外身故/伤残赔付和意外医疗保障。

怎么选呢？我寻思了一下，大概看这几点：

看意外医疗额度。最好选保额高一点的，比如1万到5万，这样不小心摔伤去门诊或者住院，能覆盖大部分自费部分。还要注意是否限制社保范围，不限社保的产品报销更灵活。

看免赔额和报销比例。有的产品有100元免赔额，经社保结算后100%报销；有的则是0免赔。对于小伤小病，0免赔体验会更好。

看特色保障。比如是否包含交通意外额外赔付（坐飞机、火车、轮船等），或者是否有意外住院津贴。这些虽然不是核心，但有了会更安心。

其实，市面上有很多适合年轻人的意外险产品，价格也不贵，一年几十到一百多块就能买到不错的保障。大家可以根据自己的预算和需求，在水滴保官网首页上对比看看，挑一款适合自己的。

最后啰嗦一句，医保是必须要有的，它是国家给的底气；意外险是锦上添花，能让你在面对意外时更有从容应对的能力。两者搭配，才是更完整的保护伞。