刚上大学那会儿，我寻思了一下——有医保就够了，商业保险什么的，等工作了再说。室友给我推荐保险，我还笑话他“年纪轻轻买什么保险”。直到后来听说隔壁学院有人打篮球韧带断了，花了大几万，我才开始认真想这个问题。
医保确实有用，但它的报销范围是有边界的。很多进口药、自费项目都不在目录里，真生了病，个人还是要掏不少钱。商业保险的价值，就是补上这个缺口。
配置商业保险其实有个简单的逻辑：先转移那些可能让钱包“大出血”的风险。具体来说，意外受伤的医疗费用、重大疾病的长期支出，这两类风险优先级最高。相比之下，定期寿险在大学阶段通常不是刚需——毕竟大多数在校生还没有家庭经济责任。
按这个思路，配置顺序大概是：先考虑一个能报销高额医疗费用的百万医疗险，再配一个应对意外受伤的意外险。这两个组合的市场参考价大概一年几百元（具体还要看年龄、产品方案和合同条款）。如果手头宽裕一些，可以再考虑给付型的重疾险——年轻投保的优势是保费相对划算，而且身体状况好、选择更多。定期寿险可以等工作以后再评估。
说白了，配置保险不是买得越多越好，而是要搞清楚每款产品到底保什么、怎么赔、哪些不赔。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。