到了45岁这个年纪，很多人会发现身边生病的朋友变多了，家里的开销也更大了。这时候想给自己或者家人补点保障，确实得好好琢磨一下。

咱们先说说最基础的医疗险。这东西主要是管住院看病的钱，不管你是因为意外摔了还是生病住院，只要符合合同约定的合理医疗费用，它都能报销。对于中年人来说，医保虽然能报一部分，但很多进口药、自费项目还得自己掏腰包，一份合适的医疗险能减轻不少压力。

再就是重疾险。大家常听说的“确诊即赔”其实不太准确，重疾险是达到合同约定的疾病状态或实施了约定手术才给付保险金。这笔钱拿到手后怎么花，保险公司不管，你可以用来治病，也可以用来还房贷、付孩子学费，毕竟生场大病，工作肯定得停一阵子，收入断了是个大问题。

意外险和寿险也不能少。意外险保费低，杠杆高，万一有个磕磕碰碰导致身故或残疾，它能给一笔赔付。而寿险，特别是定期寿险，更像是给家人留的一份爱。如果家里顶梁柱不在了，这笔钱能保证孩子继续上学，老人有人赡养，房贷有人还。

至于年金险，那是考虑退休生活的事儿了，等前面这些基础保障配齐了，手头还有闲钱，再考虑也不迟。

选产品的时候，别光盯着保费看。有些产品便宜，但免责条款多，或者健康告知特别严。你得仔细看看合同里的等待期是多久，哪些情况不赔。如果拿不准，可以去水滴保保险攻略里多翻翻，或者找专业的顾问问问，但记住，别被那些花里胡哨的推销话术带偏了，选择符合自身需求的产品才更重要。

最后提醒一句，买保险前一定要如实进行健康告知。别想着隐瞒点小毛病就能顺利投保，真到了理赔时候，保险公司查出来没告知，那可就麻烦大了。具体能不能买，还得看核保结果。