有个读者跟我吐槽，年收入二十来万，重疾险买了30万保额，一年交六千多。结果去年体检查出甲状腺癌，拿到理赔金的瞬间就后悔了——这点钱做完手术、养几个月病，差不多了，根本谈不上安心养病三五年。保额不够，这才是最大的坑。

所以核心原则很简单：保额优先，期限可以妥协。

2026年重疾险因为第四套生命表落地，保费整体涨了一截，成人终身型产品的涨幅大概在12%到25%之间。年龄是影响保费最直接的因素，三四十岁再投保，保费压力会明显加大；同一年龄段，女性保费通常比男性便宜一成左右。具体数字我就不报了——产品太多、差异太大，你随便换个产品或者换个核保结论，价格可能差出去几千块，想了解的话直接找顾问算最准。

你看，30岁男性如果选保到70岁，年交大概4200元；选保30年定期的话，1100到1200元就够了。每年能省下两三千甚至更多，这钱拿来先把保额做高不香吗？保障期限缩短不是认输，是策略——先把最重要的保额保住，等以后手头宽裕了再加保。

还有一个思路：把身故责任先卸下来。

带身故责任的重疾险保费会贵不少，预算紧张的话，先买纯重疾险，把重疾保障做足。等过几年收入上来了，再单独配一份定期寿险专门覆盖身故风险，分开买反而更灵活。

这里要插一句，保额会“缩水”的。三十年后50万的购买力，可能跟现在二十来万差不多。这事没法完全避免，但有几个办法可以缓解：

挑有保额递增功能的产品，60岁前确诊重疾能额外赔一笔钱，具体比例看合同条款，有的多有的少，别指望所有产品都一样。动态加保也行，收入涨了就每隔几年加一份定期重疾险，慢慢把总保额推上去。组合投保我待会儿会详细说。

说个具体点的方案吧。30岁程序员，年收入25万，房贷150万，孩子刚两岁，父母六十多了——这种情况我一般会建议：终身重疾险50万打底，定期重疾险150万保到60岁，再配个100万定期寿险，年交大概1.5万。听起来不便宜，但60岁前总保额能做到200万往上，真出了事心里不慌。

要是35岁月薪一万出头的白领，房贷80万，孩子上幼儿园呢？可以考虑终身重疾险50万加定期重疾险80万保到70岁，年交1万到1.2万。保额够用，负担也还好。

还有一种更保守的起步方案：终身重疾险50万加定期重疾险50万。终身保一辈子，定期保到60岁，60岁前加起来100万保额，年交8000到9000元。对于刚工作没几年的人来说，这个组合至少让你有个兜底。

核心目标是生病后能安心养病3到5年，不用为钱发愁。如果预算一时半会儿达不到理想保额，先把保额做够再说别的。保障期限可以缩短，身故责任可以后加，但保额一旦买低了，改起来就麻烦了。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。