你身边有没有这种人：买了份重疾险，一年交几千块，感觉自己保障挺全了。结果真查出大病，理赔金下来——十万二十万，到账一看，傻了。房贷还有一百多万没还，孩子正好上初中兴趣班不能断，老人那边慢性病药不能停……这十万八万，连三个月都撑不到。
这不是保险公司的锅，是保额压根没算对。
很多人买重疾险的思路是反的。先看产品——这个能赔多少次、那个有没有轻症豁免——然后看价格，最后才问一句：那买多少保额呢？30万？50万？但保额这东西，还真不是看心情选的。它背后是一道算术题：你家的财务窟窿到底有多大。
换个角度想这个问题。医疗险是报销型的，看病花多少钱就报多少。重疾险不一样，它是给付型的——符合条款就一次性打钱，这钱你怎么用，没人管。所以重疾险的本质是“收入补偿险”，补偿的是你生病之后不能上班那几年的收入缺口。治疗费只是其中一小块，康复期的生活费、房贷车贷、孩子教育、老人赡养，这些才是大头。
比如说，你年收入30万，生病之后治疗加康复，保守估计三到五年没法正常工作。30万乘以3，就是90万。这还只是收入这一项。如果还有房贷100万、孩子教育预计还要花50万，那真实的财务缺口就不是90万，而是240万了。当然，没人能一口气把保额买到240万，但至少得知道缺口在哪里，然后量力而为。
保额具体怎么算？行业里常用的思路有几个。收入倍数法最简单，保额大概是年收入的3到5倍。这个数字怎么来的呢——治疗期半年到一年，康复期两到三年，加起来三到五年是合理的。用赔付金替代这几年的工资，逻辑上说得通。但它有个问题：没把你欠的债算进去。有房贷的人，万一重病断了收入，贷款可不会等你。
所以有房贷车贷的朋友，可以试试负债覆盖法。保额等于贷款余额加上3到5年的基本生活费。这么算的好处是，万一出事，家庭资产不会被银行收走。但它又缺了一块——如果家里还有孩子要上学、老人要赡养，这些刚性支出没包括进去。
想算得更全一点，可以用综合缺口法。房贷、车贷、孩子教育、老人赡养、基本生活费，全部加总。这个数字通常比较大，但确实更接近真实的财务风险敞口。有的人可能会说，这算出来也太高了，买不起啊。确实，但这就是现实——风险敞口和保费预算之间，永远需要做权衡。
定期重疾险保费相对低一些，可以先把保障做到退休前；终身重疾险保障更久，费用也更高。预算紧的时候，先保到70岁或者先把保额做足一半，都比裸奔强。等以后收入上来了再加保，也不迟。
说到底，买重疾险这件事，真不是选个产品那么简单。先把自己家的财务账算清楚，知道风险敞口有多大，再去选产品、定保额，这样才不容易踩坑。想看更多基础保障思路，可以参考水滴保保险攻略。