前几天有个朋友跟我吐槽，说给孩子买保险，一年交了快两万，结果一看保单，重疾才赔20万。我当时就问他：你知道万一真出事了，这20万够干什么吗？

说实话，现在少儿重疾治疗费用动不动大几十万，康复期还得两三年。真遇上了，20万的理赔款可能连窟窿都补不上。很多家长走进了一个怪圈：越是挑“大公司”、买“全套餐”，越容易花冤枉钱，结果保额还低得可怜。

问题出在哪呢？我观察下来主要就两个地方。

一个是总想一步到位，觉得买那种“什么都管”的保险最省心。但你仔细看条款就知道，这类产品往往绑着寿险或者理财责任进去，主险贵、保障额度反而被稀释了。保费看着好看，实际上核心风险那块儿没覆盖多少。

另一个是不会拆开买。医疗险、意外险、重疾险，其实各有各的功能，分开挑反而能各自买到最合适的。比如百万医疗险专门管大额医疗费用，意外险覆盖磕磕碰碰，重疾险一次性给付用来弥补家长照顾孩子的收入损失。三者搭配，保障才完整。

那保额到底多少合适呢？这个得根据自家经济情况和当地医疗费用水平来定，但有一点是肯定的——保额充足才能在关键时刻真正起作用，别让“看起来买了保险”变成“关键时刻不够用”。

买保险这事，说到底不是挑牌子，是看条款和保额。与其迷信“大公司一定贵”，不如实实在在算清楚：万一出事了，这笔钱够不够用？想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。