前几天刷到一个帖子，有个程序员说他是家里唯一的经济来源，上有老下有小还有房贷，结果体检查出来甲状腺癌。手术费倒是没花多少，但术后那半年没法上班，收入直接断了，家庭开支全靠存款撑着。他说那段时间最怕的不是病，是钱不够用。
这事儿挺让人唏嘘的，但也暴露了一个很现实的问题——我们大多数人买的保险，到底能不能接住这种风险？
先说重疾险。这玩意儿本质上是收入补偿型的，确诊合同约定的重大疾病、符合条款定义，保险公司会按约定给付保险金。拿到这笔钱，你想用来治病、还房贷还是补贴家用都行，没限定必须花在哪儿。但要注意，重疾险保的是“有钱治病”这事儿本身，而不是“花多少报多少”的医疗费报销——那部分是医疗险的活儿。
再说寿险。这东西比较直接，身故或全残了才赔。听起来有点晦气，但换个角度想，家里经济支柱万一不在了，房贷谁还？孩子学费从哪儿来？老人谁来养？寿险就是在极端情况下给家人留一笔钱，让生活不至于塌掉。
有人可能会问，这两个险种哪个更重要？说实话，这个问题没有标准答案，得看你站在什么位置。
一个刚毕业的小年轻，没房没娃没太多家庭责任，定期寿险对他来说优先级就没那么高；但要是已经成家、背着房贷、孩子还小，那寿险的必要性就上来了——万一出点事，至少别让家人居无定所。
反过来，重疾险的适用范围其实更广一些。老人、小孩、家庭经济支柱，一旦生大病，治疗费是一笔，康复期不能上班是另一笔。现在很多重疾治疗效果好，但恢复周期长，中间的生活开支并不会因为生病就停下来。重疾险赔付的那笔钱，就是用来兜住这部分隐性损失的。
那预算有限怎么选？常见做法是先把高杠杆的重疾险配置到位。比如消费型重疾险，不带身故责任，保费相对低一些，但重疾保障力度不小。等后面手头宽裕了，再考虑补充寿险责任——可以选择单独买定期寿险，也可以关注含身故责任的重疾险产品。
不过这里要提醒一句，含身故的重疾险通常保费会更高，而且要注意看条款里重疾赔付和身故赔付的关系，很多产品这两项是共享保额的，赔完重疾合同就终止了，身故不会再赔。具体怎么选，还是得结合自己预算和保障需求来判断。
说到底，保险没有最好的，只有最合适的。先把最担心、最承受不住的风险盖住，其他的慢慢来。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。