买保险之前，有件事可能比研究产品更重要——算算自己到底扛得住几级风险。
我见过太多人买保险的动机很奇怪，要么是朋友圈刷到了测评，要么是代理人追得紧，要么就是单纯觉得“该买点”。但保险这东西，它不是理财产品，也不是存钱罐，它是用来兜底的。你得先想清楚，万一真的出了事，你家的钱能撑多久？
这就是所谓的“风险缺口”。
举个例子：30岁，年收入15万，刚结婚有房贷。如果重疾来袭，治疗加康复少说三五年，这三五十万的收入损失就是赤裸裸的缺口。重疾险就是干这个的，确诊合同约定的疾病、达到特定状态或做完特定手术，符合条款了才能拿到钱，用来弥补收入中断的损失。中国保险行业协会和中国医师协会统一定义了28种重度疾病和3种轻度疾病，这是大陆重疾险的基础保障范围。选购的时候重点看啥？疾病种类是一方面，更重要的是合同里写明的赔付条件——到底啥情况才算“赔”，是确诊就能拿钱，还是得做完手术、或者达到某种持续状态。保额够不够覆盖你的真实缺口，这个比什么都重要。
定期寿险完全是另一种逻辑。它解决的是极端情况下“你突然不在了，家庭怎么办”的问题。万一家庭经济支柱走了，房贷谁还？孩子学费从哪来？老人谁养？定期寿险通常保障的是身故或全残，保额至少要能覆盖剩余房贷加上五到十年家庭开支。保险期限选多久？选到你家庭责任最重的那个阶段结束就行。保费嘛，当然是越低保越好，但别为了便宜牺牲核心保障。
医疗险的逻辑不太一样。它不管收入损失，管的是报销——社保报完之后，剩下的医疗费用怎么办？商业医疗险通常设有免赔额，就是说社保报销之后，你自己要先承担一部分，超过免赔额的部分保险公司才按约定比例赔。设置免赔额的目的很简单：降低保费，同时让你自己也有动力好好保养身体、减少小病小痛就跑医院的冲动。把大额医疗支出风险转给保险公司，小毛病自己扛，这才是合理的分工。选购医疗险主要看报销范围（社保内还是社保外）、报销比例，以及免赔额的高低。
意外险看起来简单，其实门道不少。它主要应对突发意外事故造成的伤害、残疾或身故，但“意外”这个词在保险合同里有严格定义——得是突发的、外来的、非本意的、非疾病的。保额一般建议是年收入的五到十倍，意外医疗的报销范围和比例也要看清楚。
至于年金险和终身寿险，它们解决的问题更长期、更偏规划性——养老、子女教育金、资产传承这些。选择这类保险时重点关注领取方式、保证领取期限以及具体的保险责任范围。
说实话，大多数人买保险的核心诉求没那么复杂：就是担心大病、担心意外、担心自己出事家人没人养。把这几件事想明白了，险种自然就清晰了。理财型的保险，等基础保障配齐、手头有闲钱了再考虑也不迟。
买保险没有标准答案，关键是看你自己最怕什么、最需要什么。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。