很多人拿到报价单第一反应就是：怎么男的比女的贵？是不是保险公司搞区别对待？

其实真不是针对谁。以某款热门重疾险为例，30岁男性买30万保额、保终身、30年缴费，如果不带身故责任，一年大概4100多；换成同龄女性，只要3900多。要是把身故责任加上，男性涨到5500多，女性5100多。这差价摆在这儿，确实让人心里犯嘀咕。

但保险公司定价也不是拍脑袋决定的。从大数法则来看，男性罹患重疾的概率确实高于女性，而且平均寿命也短一些。风险高，自然保费就高，这在精算里叫“预定发生率”。你可以理解为，男性出险的“概率成本”更高，所以分摊到每个人头上的保费也就多了点。

再说身故责任。很多重疾险默认是不含身故赔保额的，只赔重疾。一旦你选择附加身故，等于是在重疾险的基础上又叠加了一份寿险的责任。保险公司不管你是因为重疾走了，还是其他原因走了，都得赔一笔钱。保障范围扩大了，承担的风险大了，保费上涨也是必然的。通常加了身故，保费会上浮30%甚至更多。

那到底要不要加身故？这得看你的预算和家庭责任。如果家里就你一个人挣钱，房贷车贷一堆，那身故责任能确保万一你不在了，家人手里有笔钱应急。但如果预算紧张，或者已经单独买了定期寿险，那重疾险就可以考虑去掉身故，专心保疾病，这样能用更少的钱买到更高的重疾保额。

买保险就是个权衡的过程，没有绝对的标准答案。如果你对怎么搭配更划算还有点拿不准，可以去水滴保保险攻略看看不同人群的配置思路，或者直接在水滴保官网首页对比一下不同产品的责任细节。毕竟，适合自己的才是最好的。