我一个朋友，最近手头确实紧，但刷到增额终身寿险的推广后，还是咬咬牙买了。他说反正也是存钱嘛，早买早增值。我就问他：你家的医疗险和重疾险买了吗？他愣了一下，说那个以后再说，先把这个存上。
这就是很多人容易踩的坑——把储蓄型保险当成攒钱的工具，却忘了保险最原始的功能是转移风险。增额终身寿险，它的核心保障是身故或全残保险金，说白了就是留给家人的一笔钱。它确实有现金价值长期增长的特点，但这个增长是需要时间的，而且前期现金价值增长往往比较慢。如果你中途急需用钱想退保，可能连本金都拿不回来。
所以问题来了：买保险的第一步，你真的走对了吗？
监管和行业都明确建议，在配置分红险或储蓄型保险之前，应优先确保家庭已配置足额的医疗险、重疾险等基础保障。这个顺序不是随便说的——医疗险能报销看病费用，重疾险能弥补生病后的收入损失，意外险能覆盖意外伤害的医疗支出。这些，才是普通人最容易遇到的风险。
想象一下，家里老人突然生病，医疗费一下子几十万，这时候你翻出增额终身寿险的保单，发现现金价值才交了两年根本不够用——那这份保险对你的帮助在哪里呢？它确实厉害，但用不上的时候是真的用不上。
不是说增额终身寿险不好，它作为一种资产配置工具，对于已经配齐基础保障、还有余钱做长期规划的人来说，确实是个选择。但如果你现在预算有限，基础保障还没做好，我寻思了一下还是得说：先把医疗险、重疾险、意外险配齐，这是给自己和家庭最实在的保障。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。