高危职业投保，难在哪里？

不是买不到，是买错了。职业分类表，这个东西很多人压根没注意过。保险行业按风险高低把职业分成1到6类，有的公司分到7类——数字越大，风险越高。1到3类基本是坐办公室的，4类开始有点风险，5到6类基本就是大家说的“高危”了。

问题来了，普通意外险和健康险，一般只保1到3类，最多放宽到4类。你是个5类职业跑去买普通意外险，要么直接被拒，要么保费贵得离谱，要么保额被砍一大刀。更坑的是，万一真出事了，保险公司一查职业类别不对，直接拒赔，你找谁说理去？

寿险相对友好一点，部分定期寿险对职业限制没那么死，但保费也会比低风险职业高一些。健康险的话，医疗险和重疾险都有职业限制，而且有些产品会把特定职业病写进免责条款，理赔审核时会更严格。

不同公司的标准不一样，别以为找一家拒了其他家也拒。

同样是开货车的，有的产品把他归4类，有的产品归5类；同样是室内装修，有的宽松有的严格。行业没有统一的职业分类标准，各家公司根据自己的风险模型来划。所以，投保前一定要去产品页面查具体的职业分类表，别凭感觉。

如实告知这件事，真不是说说而已。

理赔时被拒的重灾区，就是职业告知不符。高危职业投保人被拒赔的案例里，一大半都是这个原因。有些人觉得自己风险没那么高，有些人懒得如实填，有些人压根不知道还要告知职业。

但说真的，这种侥幸心理要不得。真出事了，保险公司调你的职业信息太容易了，拒赔没商量。

高危职业投保，几个实在建议：

投保前先查职业分类表，确认自己在不在承保范围；优先找专门针对高危职业的产品，别硬着头皮买普通险；仔细看职业病相关条款和职业变更通知义务，换工作了记得通知保险公司；最后，务必如实告知，不要给自己挖坑。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。