很多人被“复利增长”“3.5%递增”这些词吸引，觉得找到了稳赚不赔的理财神器。我跟你说，先别急着下手，这里面的弯弯绕绕可不少。
最常见的一个坑，就是把“保额增长率”直接当成“收益率”。监管层面早就明确过，3.5%是基本保险金额的年增长率，它不等于投资收益率，也不等于复利利率。你本金多少、什么时候回本、实际IRR是多少，这些跟3.5%完全是两码事。别一看数字挺好看，就觉得躺着赚钱了。
再说资金灵活性这块儿。增额终身寿险通常带减保和保单贷款功能，听起来好像钱能随时取出来用。但现实是，减保一般有比例上限，比如每年累计不能超过生效时保额的20%，而且还得保险公司审核同意。保单贷款呢，金额通常不超过现金价值的80%，还得付利息。这哪是“灵活支取”，分明是有条件的周转。流动性差这个标签，还真不是冤枉它。
产品本身倒没什么大问题，停售的也早就停售了。关键是你得想清楚，自己要的是长期锁定的复利增值，还是随时能调用的资金。这两个需求，根本上是矛盾的。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。