先说个扎心的事儿——很多人问的国寿臻爱传家和臻鑫传家这两款增额终身寿险，前者去年5月官方公告停售了，后者在中国保险行业协会信息披露平台上直接显示“停用”状态。

简单说，想买也买不到了。

但这个问题背后反映的需求是真实存在的：不少人想买增额终身寿险，却不知道怎么判断产品好不好、会不会踩坑。今天咱们就来聊聊这个。

增额终身寿险到底是什么？

本质上，它是一款保额会“长大”的终身寿险。和传统终身寿险不一样的是，它的保障额度会按照合同约定的固定比例逐年递增——注意，这里说的是“保障额度”，不是你的“投资收益率”。

监管部门曾专门发文提示过：合同里写的那个增长率（很多产品写3%），是用来计算身故保障金额的，跟你把这产品当理财产品看待时的实际收益，完全是两码事。别看到数字就激动，得看清楚是“保额增长”还是“钱增值”。

那为什么这类产品还是有人买？

主要是因为它的灵活性——现金价值会随时间增长，投保人在需要用钱的时候，可以通过减保取出一部分；有些产品还提供转换年金、长期护理保障转换等附加权益，满足人生不同阶段的需求。

现在选这类产品，真正该看什么？

看预算。3年、5年、10年、20年交——不同缴费期对现金流要求差异很大，量力而行比什么都重要。

看条款细节。不同产品身故保障的给付条件有差异，有的按年龄分段，有的看缴费期是否届满，具体以保险合同为准。

看附加服务。不是每款产品都有减保、转换年金这些功能，部分产品才有，投保前得问清楚。

看公司背景。保险公司经营是否稳健、服务口碑如何，这些软指标长期来看同样重要。

如果你想系统了解增额终身寿险的投保思路和常见误区，可以参考水滴保保险攻略。

不过话说回来，市场上产品更新迭代很快，今天热销的明天可能就下架了。与其盯着某款“网红产品”，不如把功夫花在搞清楚自己到底需要什么保障上。