前几天有个朋友发来链接问我：“你看国寿这两款增额寿，现在还能买不？”我一看——一款显示停用，一款早就停售了。这事儿挺有意思的，也值得拿出来聊聊。

很多人在挑选增额终身寿险时，容易陷入“产品对比”的思维定式，恨不得把市面上热门产品翻个遍，非要选出个“最优解”。但实际上，保险产品是有时效性的。你看中的那款，可能下周就停售了，或者像我朋友遇到的那样，早就下架了。所以比“选哪款”更重要的，是搞清楚“增额终身寿险到底该怎么选”。

先说一个很多人搞混的概念——保额增长率。不少人在产品宣传页上看到“年复利3%”“3.5%增长”，第一反应是“这不就是投资收益吗？”还真不是。这指的是基本保险金额每年按固定比例递增，主要用于计算身故保障的赔付金额。现金价值的增长节奏、最终能拿到的实际收益，跟这个数字并不是一回事儿。金融监管部门也专门发过消费者风险提示，要求厘清这两个概念。所以下次再看到“复利增长”“锁定利率”这类宣传，别急着心动，先把合同里现金价值那一页看清楚。

说完概念，再说选购维度。缴费期限是个挺实在的切入点——你是想三年五年就交完，还是愿意拉长到十年二十年慢慢供？短期缴费总保费少，但每年压力集中；长期缴费平滑了年支出，但整体付出的利息会多一些。另外产品的加减保规则、保单贷款权益、是否有万能账户对接，这些也是拉开差距的地方。不同产品的条款细节差异挺大，建议以实际投保时的合同约定为准。

最后回到我那位朋友身上。他问的那两款，国寿臻鑫传家终身寿险在监管信息披露平台显示“停用”，臻爱传家也有停售公告，基本属于“过去式”了。他要是真想买，直接去中国人寿官方渠道查在售产品更实际。

所以你看，与其执着于某款具体产品，不如先把选购逻辑搞清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。