很多人买增额终身寿险的时候，看完演示收益心里美滋滋的，觉得“反正出事就能赔”。但保险这东西，真的不是万能的。尤其是分红型增额终身寿险，它本质上还是寿险，身故保障是核心，分红只是锦上添花。所以，有些情况它真的不赔，你得心里有数。
最容易被忽略的一条——健康告知没做好。我跟你说个真实案例，有的朋友投保前体检已经查出一些小问题，但是觉得“医生说没事，不用管”，投保时就没告知。结果万一将来出险，保险公司一查病历，直接拒赔，连保费都不一定退回来。这就亏大了。带病投保不是不行，但必须如实告知，保险公司会根据情况评估能不能保、有没有附加条件。别觉得自己比保险公司聪明，查病史这事现在太容易了。
还有一个特别容易踩的坑，就是投保人或被保险人的故意行为。比如，有的家庭矛盾激化，投保人故意制造保险事故想骗保——这种情况不仅不赔，还可能涉嫌违法。所以保险设计的初衷是“雪中送炭”，不是给人钻空子的。
另外，像战争、军事冲突、暴乱、核辐射核污染这种大级别的不可抗力，基本上所有保险都不会赔。毕竟这种事发生的概率太低太特殊，保险公司也没法预估这类风险。违法犯罪也是一个道理，被保险人因为故意犯罪或者抗拒刑事强制措施导致身故或全残，一样不在保障范围。
关于自杀这一条，很多人有误解。不是说什么情况下自杀都不赔，而是有一个时间限制——合同生效后两年内自杀，保险公司通常不承担赔偿责任，但会退还现金价值。两年之后，如果被保险人自杀，理论上是可以赔付的。不过说实话，聊到这个话题心情都有点沉重。希望大家都平平安安的，用不上这份保险才好。
还有一点要提醒，分红型增额终身寿险的分红是不确定的。保险公司经营得好，你可能有分红；经营得不好，分红可能是零。产品说明书上写的演示收益都带“假设”二字，别当成确定能拿到的钱。这一点和纯保障型寿险不一样，买之前得先想清楚自己能不能接受这种不确定性。
说了这么多，最重要的一句话：投保前一定要仔细看合同里的“责任免除”章节。不同公司的产品细节可能略有差异，比如有的对高风险运动的定义更宽泛，有的对特定疾病有额外约定。你手里那份合同才是最终依据，别嫌麻烦，花十分钟读一遍，比将来出事了再扯皮强太多。
如果想了解更多保险配置的基础思路，可以参考水滴保保险攻略，里面有一些通用的投保原则供参考。