买保险最怕的就是真出事了才发现不赔。很多人看保障责任觉得挺全，结果忽略了那些“不赔”的条款，也就是我们常说的责任免除。
像平安住院安心这类产品，合同里白纸黑字写得很清楚，有些情况保险公司是不掏钱的。比如投保人或被保险人自己故意搞出来的伤害，或者是因为犯罪、吸毒、醉酒打架这些违法乱纪的事儿导致的住院，肯定是不管的。还有那种无证驾驶、开没牌照的车出事，或者因为战争、核辐射这种极端情况，也都属于免责范围。
这里有个点得特别注意，就是“既往症”和“等待期”。如果你投保之前就已经有的病，或者在合同生效后的一定期限内（比如癌症津贴可能有90天等待期）得的病，保险公司通常是不赔的。这主要是为了防止带病投保。不过如果是续保，一般就没有这个等待期的限制了。另外，像怀孕分娩、整容美容、牙齿保健这些非疾病或非意外导致的治疗，通常也不在保障范围内。
那万一真的符合赔付条件，该怎么申请呢？
首先得及时报案，然后准备好一堆证明材料。最基本的包括保险合同、你的身份证、医院的病历本、诊断证明，还有最重要的——医疗费用的原始发票和结算清单。这些东西缺一不可，保险公司审核全靠这些凭证。如果材料不全，理赔进度肯定会受影响。
所以我在水滴保保险攻略里常提醒大家，买完保险别把保单扔一边，没事多翻翻条款里的“责任免除”和“理赔申请”部分，心里有个底，真要用上的时候才不慌。毕竟保险是份合同，咱们得按规矩办事，该准备的资料提前整理好，能省不少心。