我家楼下邻居刚生了娃，出院第二天就问我保险怎么买。说实话，这个事说急也急，说不急也不急——但顺序要是搞反了，真金白银可就打水漂了。

你们有没有刷到过那种帖子，一上来就推荐这个产品那个产品？说实话，我每次看到都替新手爸妈捏把汗。保险配置这事儿，第一步没走对，后面的选择全是白搭。

少儿医保，这玩意儿国家给的基础保障，别不当回事。新生儿在出生后90天内参保，医疗费用能追溯报销，待遇等待期也不受限制。这不是小钱的事儿，孩子刚出生那会儿，黄疸、肺炎住个院太常见了，有了少儿医保，住院和门诊统筹都能报销一部分。

基础打好了，再考虑商业险。怎么选？我的经验是：重疾险、医疗险、意外险，一个都不能少。

先说重疾险。这年头，少儿高发重疾的发病率说实话不低，什么白血病、重症手足口病，听着就让人心里发毛。保额这块儿，建议充足一点，通常30万或50万以上比较踏实——这笔钱不只是治病用的，大病期间家长陪护没法上班，收入损失也得覆盖进去。另外，能多次赔付的优先考虑，孩子的路还长着，一次赔付完合同就终止了，后面再想买可就难了。

医疗险这块儿，很多人容易犯迷糊。社保报销完了，剩下的怎么弄？百万医疗险就是干这个的，应对大额医疗支出风险。预算宽裕的话，可以再配个小额医疗险，专门管小病高频的那种，比如感冒发烧门诊挂水。两样都配上，保障确实更扎实；预算紧张的话，先把百万医疗险搞起来。

意外险，便宜，但千万别觉得它不重要。孩子会翻身、会爬、会走之后，磕磕碰碰太正常了，意外受伤的风险实实在在。这块儿花费不高，几十块到一百多块就能搞定一年的保障。

上面这些保障型产品都配齐了，手头还有余钱，再琢磨教育金的事儿。别本末倒置了——教育金是锦上添花，基础保障没做好就急着存钱，这才是真正的坑。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。