想给家里人或者自己配一份重疾险，看到“有病治病、没病返钱”的宣传语，心里难免会动一下。毕竟谁不想既有了保障，最后还能把交的钱拿回来呢？

光大永明人寿的“真心真意（全能版）”就是这类返还型重疾险里的一个代表。很多人第一反应是去官网搜一搜，或者直接在线上下单。但实际情况可能没那么简单。

关于投保渠道的小提醒

这类带有两全险责任（也就是返还功能）的产品，往往不像普通的消费型重疾险那样可以直接在网页上点几下就搞定。它通常属于线下产品，或者需要通过特定的代理人、银行渠道进行购买。如果你在网上找不到直接的投保入口，别怀疑是不是网不好，大概率是因为它本身就不支持纯线上自助投保。

当然，如果你对保险条款一头雾水，也不知道自己到底适合哪种，找个靠谱的专业人士咨询一下是有必要的。我们水滴保也提供相关的保险咨询服务，可以帮你梳理需求，看看这种返还型产品是不是真的适合你的家庭财务状况。

买之前，这几个坑得看清

返还型重疾险听起来很美，但背后的逻辑你得琢磨透。

首先是价格。同样的保额，返还型产品的保费通常要比消费型贵出不少，有时候甚至能贵出一半。多交的这部分钱，其实是拿去帮保险公司做储蓄了，而不是用来提升你的疾病保障额度。

其次是“返还”的条件。比如这款产品，通常是约定在75岁或者88岁这样的节点，如果被保险人还健在且没有发生过重疾理赔，才能领取已交保费的120%左右。这里有个很现实的矛盾：如果你在75岁前不幸得了重疾，保险公司赔了钱，合同就结束了，那所谓的“返本”也就没了。也就是说，保障和返钱，往往只能二选一。

再者，通货膨胀也是个不得不考虑的因素。几十年后返还给你的那笔钱，购买力还剩多少，谁也说不准。而在这几十年里，你因为多交了保费，可能牺牲了当下的生活质量，或者导致其他保障（如医疗险、意外险）的预算不足。

到底该怎么选？

如果你预算非常充足，已经配齐了足额的医疗险、意外险和定期寿险，并且手里还有闲钱想做强制储蓄，那考虑一下返还型也未尝不可。但对于大多数普通家庭来说，我更建议先把保额做足。毕竟买重疾险的核心目的是为了在生病时有一笔钱能覆盖收入损失和康复费用，而不是为了几十年后拿回本金。

具体到个人情况，每个人的健康告知、家族病史、经济压力都不一样。在决定掏钱之前，不妨多对比几款产品，或者来水滴保保险攻略看看更多关于重疾险配置的实用建议，别急着下定论。