买医疗险最怕什么？用上了才发现赔得比想象中少，自费部分还是天文数字——这类吐槽在各大论坛并不少见。今天拿金医保百万医疗险举例，说说理赔时真正需要注意的几个地方，提前搞清楚，看病时心里才有底。

大多数人买医疗险，最关心的就是“花了多少钱，能报多少”。金医保的一般医疗/轻中症医疗年度保额设置得比较充足，但这里有个关键点——通常设有免赔门槛，全年累计超过的部分才能报销。更重要的是，必须经过社保结算后，才能按较高比例报销；要是没走社保通道，报销比例会低不少。说实话，免赔门槛的存在意味着日常小毛病住院可能用不上，但这也是保费能做到亲民水平的核心原因之一。

重大疾病就不一样了。确诊合同约定的重疾，金医保会额外给付一定金额的重大疾病关爱金，这笔钱是额外给的，不抵扣医疗费用报销额度。重疾医疗保险金通常没有免赔门槛，还是那句话——经社保结算后按较高比例报销，未经社保比例会打折扣。质子重离子治疗就更得注意了，这项责任的报销前提是必须在指定医疗机构接受治疗，在其他医院做这个治疗可能报不了，好在通常没有免赔门槛且按较高比例报销，和重疾医疗共享保额。

可选责任里有个院外特药保障挺实用的，去指定药店买药可以直接报销。不过具体能报哪些药品、特定重疾能赔多少钱，这些都以投保时的保险合同约定和页面显示为准，产品升级后可能会有调整。

总的来说，金医保这类百万医疗险的核心价值在于应对大病风险——提供充足的重疾医疗保障，质子重离子全覆盖。普通小病住院虽然可能用不上（被免赔门槛挡在外面），但一年保费亲民换来的重疾保障，这笔账还是划算的。关键是自己要清楚报销的前提条件，看病时尽量用社保，别等到理赔才发现少报了一大截。想看更基础的选择思路，可以参考水滴保保险攻略。