很多朋友问我，老家爸妈的保险到底怎么弄。说实话，这个问题挺不好回答的——因为父母的保险方案，不像年轻人那样可以套模板，它高度依赖两个东西：身体情况，和年龄。

你发现没有，很多家庭等到父母身体出问题了才想起来买保险，结果一做健康告知，诶，这也不赔那也不赔。那种感觉，就跟临时抱佛脚结果发现佛脚被人搬走了一样。所以我一直觉得，给父母配保险这事儿，与其说是挑产品，不如说是跟时间赛跑。

根据经验，父母保险方案大致可以分成两条路：

身体还不错的父母，优先考虑长期百万医疗险。为什么强调长期？因为父母上了年纪后，健康状况变化快，今年能买不代表明年还能续。保证续保20年的产品，在这段时间内不会因为理赔过或者健康变差就不让你续了——这一点对老人来说特别重要。搭配一份意外险也不贵，意外险通常对健康要求宽松，几十块就能有几十万保额。

身体已经有些毛病的父母，别急着放弃。市面上确实存在不需要健康告知的医疗险产品，虽然免赔额会高一些（常见1.5万左右），但至少能保进来。而且这类产品对糖尿病等慢性病也有机会承保。意外险方面，可以选专门给老年人设计的，报销额度一般在十万左右。注意啊，这个额度是报销上限，不是给你一笔钱那种。

有一点要提醒：不管是医疗险还是意外险，就医时尽量选择二级及以上公立医院，私立医院或者特需部有时候不在报销范围内。还有，医疗险说的报销比例，通常指的是社保结算之后的比例，如果没有先用社保，报销比例会打折扣。免健告的产品对既往症一般有免责期或者特定限制，投保前一定要把条款看清楚，别等到理赔时才发现自己踩了坑。

说到底，给父母买保险这件事，没有标准答案，但有一个原则：越早越好。等到身体真的出问题了再想起来，就真的晚了。