前几天一朋友跟我吐槽，说去年家里老人住了次院，医保报销完自己还掏了小两万。问我有没有什么办法让一家人看病少花点。
其实这事说难也不难——关键在于投保的时候把“家庭单”这个选项用起来。
很多人买医疗险习惯单独给自己买，但如果家里有三四口人一起投，情况就不一样了。市面上几款主流的长期百万医疗险，比如蓝医保（好医好药版）、星相守2号、金医保3号这类产品，家庭单是有实实在在优惠的：2人95折、3人9折、4人及以上85折。好医保（标准版）稍微克制一点，2-3人95折、4人及以上9折。
你算一笔账就明白了。三口之家，如果各买各的，保费各自按原价。但如果绑成家庭单，按9折算，一年下来能省出几百块不是什么难事。要是家里有四口人，85折的力度更可观——长期累计下来，这个数字还是挺让人心动的。
当然，省钱只是一方面。真正值得说道的是免赔额这道门槛怎么跨过去的问题。
医疗险通常有1万元免赔额，意思是你花够1万以上才开始报销。单个投保的话，每人各自计算，万一今年家里只是小毛病花了三五千，压根摸不到理赔的边。
家庭单就不一样了——全家人的医疗开销可以合并计算这笔免赔额。举个例子，老人小孩各花了几千块，加一块儿超过1万了，直接触发理赔。这比各算各的更容易达到起付线，某种程度上算是“一家人抱团取暖”了。
还有个规则很多人不知道：大多数产品如果当年没出险，免赔额会逐年递减。这意味着只要全家健康状况一直不错，理赔门槛会越来越低。听起来有点玄学，但确实有人靠这个在实际理赔时少掏了不少钱。
所以啊，给一家子挑医疗险的时候，别光盯着价格看。产品支不支持家庭单、免赔额能不能共享、折扣力度怎么样，这些都得问清楚。选对了，全家人看病的经济压力能小不少。
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