很多人买百万医疗险，盯着保费看半天，最后发现理赔时才发现这也不赔、那也不报。其实，选对产品比单纯比价重要得多。
我寻思了一下，大家最纠结的往往是两个点：一个是那个“免赔额”到底设多少合适，另一个就是听说很贵的抗癌药，保险管不管。
先说免赔额。市面上常见的有0免赔、1万免赔，甚至还有2万的。0免赔听起来很美，毕竟花一分报一分，但代价是保费通常会贵出一大截。对于大多数家庭来说，1万免赔额是个比较平衡的选择。为什么？因为小病小痛医保基本能覆盖，真正需要动用百万医疗险的，往往是那些花费几万甚至几十万的重疾。这时候，1万的门槛其实挡不住什么大风险，反而能把保费压在一个很亲民的区间。
再说说外购药。这个太关键了。很多抗癌特药、靶向药，医院里经常缺货，或者根本不在医保目录里，只能去外面药店买。一盒药几千上万，长期吃下来是一笔巨款。如果买的百万医疗险不包含“癌症外购药”责任，或者把它放在一个很贵的可选包里，那真出事了还得自己掏腰包。所以，挑产品时，一定要看清条款里有没有明确写“院外特药”或者“外购药”，而且最好是包含在基础责任里，不用额外加钱的那种。
至于具体哪款产品性价比高，像目前市面上一些保证续保20年的产品，在市场上的确有不少人关注。这类产品在计划一中通常就包含了核心的医疗保障和外购药责任，对于想要长期稳定保障、又不想每年担心停售的朋友来说，是个不错的参考方向。不过，投保前还是得仔细看看健康告知，毕竟每个人的身体状况不一样。
另外提醒一句，别为了图便宜乱加附加险。有些附加险看着挺全，实际上可能和你已有的保障重叠，或者理赔条件极其苛刻。先把核心的住院医疗、外购药搞定，剩下的再根据自己的就医习惯（比如是不是喜欢去特需部）来斟酌。
如果你对这些条款细节看得头大，也可以去水滴保保险攻略里多翻翻，里面有很多拆解得比较细的内容，能帮你避开不少坑。